「お金がなかなか貯まらない...」と悩む方も多いのではないでしょうか。一般的には、手取り収入の２０％（収入が多い方は３０％）程を、貯蓄にまわすのが理想的と言われています。

 ◆貯蓄率の平均は？

　金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和4年）」によると、年間手取り収入（臨時収入を含む）からの貯蓄割合は、平均11％です。

一方で、年代別で貯蓄率の分布をみると、
2０代は、２０％～２５％（1位）、３５％以上（２位）、
３０代は、１０％～１５％（１位）、２０％～２５％（２位）、
４０代から７０代は、１０％～１５％（１位）、５％～１０％（２位）。
年代別に貯蓄率には差があることがわかります。

　例えば、節約して支出を見直し、貯蓄率を上げることも大切ですが、長い人生には、どうしても支出がかさみお金が貯めにくい「お金のかかる時」もあります。
自分の人生の「お金の貯め時」をとらえて、着実に貯めることを心がけましょう。

 ◆人生のお金の貯め時は3回

最初（１回目）は、就職してから結婚するまでの独身期間。
そして、結婚して子供が生まれるまでの期間です。

　若いうちは収入も少なめです。しかし、支出も自身のお金に限定されるため、人生の中では少ない時期です。特に、実家暮らしの方は、住居費・食費・水道光熱費などの負担も少ないはず。また、結婚して支出が増えたとしても、共働きの場合はダブルインカムになり豊かです。お金を貯める習慣を築きましょう。

次の貯め時（２回目）は、子供が小学生の時期まで。（公立の場合は、中学まで。）

　子供が生まれても、小学生の時期までは教育費の負担も少なめです。また小学生にあがると、パートナーが復職できる場合も多く、着実に貯めておきたい時期になります。
　一方で、産休・育休・時短勤務などで仕事をセーブする場合も多く、収入が減り貯めにくいご家庭もふえます。その場合は、お金の貯め時ではないと自覚し、無理しないことも大切です。

最後の貯め時（３回目）は、子供が大学を卒業して独立してから自分が退職するまで。

　子供の教育費の負担がなくなるため、人生の貯め時のラストタイミングです。ご自身の老後資金を、退職するまでしっかりと貯めたいものです。

 ◆着実にお金を貯めるために

　貯め時に、確実に貯蓄をするためには、自然にお金が貯まる「先取り貯蓄」の仕組みを作ることが大切です。先取り貯蓄とは、「収入が入ったと同時に貯蓄をして、残ったお金で生活をやりくりする」方法です。

　お金が貯まらない方の多くは、収入が入ったら先に使い、残ったお金を貯める「後から貯蓄」をしています。先に使うとお金は残りません。人間の意思は弱いことも、知っておきましょう。

　一般的に、理想と言われる貯蓄率（手取り収入の２０％程）や、平均貯蓄率などの統計に固執せずに、ご自身の人生の「お金の貯め時」を意識して、着実にお金を貯めていくスタンスで、資金計画を見直してみて下さい。

堀之内　千津
ファイナンシャルプランナー（CFP®）